银行理财不保本了，还有什么可以买？
原创 飞飞 关哥说险 今天
大家好，我是看完保险看理财的飞飞。
前段时间，几家银行的低风险理财发生亏损，想必大家都听说了。
事实上，每次购买理财，银行都会提示风险，但一直以来，大家都把银行理财当做无风险投资来买。
现在风险变成了现实，不少人在后台问，还有啥可以买？
01
买股票、基金吗？
今年初到现在，股市行情好，许多人买股票、基金都赚了钱。
然后好多人都来问，基金、股票赚钱赎回后，钱应该放哪儿？
我为此专门写了篇文章：基金收益30%+赎回后，钱放哪儿？
文章下面的留言，我看到了很多人隐隐的焦虑：想赚钱，但更怕亏钱，害怕好不容易赚的收益又跌没了。
这让我对「稳定」有了新的认识，大多数人需要的不是大起大落理财的产品，而是收益相对比较高，又比较稳定的产品。
就像社会上那么多人热衷考公务员、考事业单位，这些单位的待遇不算高，只能说比平均水平好，比起某些科技公司、银行券商肯定是不如的。
为啥大家还是一窝蜂的往里挤？我还曾听说，中国北方某小城市有人宁愿花20万去买一个月薪3000的高速路收费员的工作。
在他们眼里，这才是划算的。有了这个工作，他就感觉未来有了着落，不会吃了上顿没下顿，也不用担心中年危机。
大多数人想要的不是像马云那样的大富大贵，而是小富即安，老婆孩子热炕头。
不管是投资理财，还是职业选择，人性这些特点都是相通的。
02
然而，不巧的是，稳定的高收益在金融上是个悖论，基本是不可能的。
通常情况下，只有稳定低收益和波动的高收益。
当然，你可以通过拉长投资期限降低风险，比如定投指数基金，拉长时间期限，肯定还是赚钱的。
但无论如何，波动还是无法避免的。正是这些不确定的波动放大了人性的贪婪和恐惧，让人追涨杀跌。
十几年前买入茅台、腾讯并不难，难的是你坚持持有十几年。
这几十年间，只要有一天跌了10%，就会有人怀疑，这公司到底还行不行？只要有一两年不涨，肯定就拿不住了。
当年，李嘉诚的二儿子李泽楷也投资了腾讯，但持有两年之后就卖了；如果他持有到现在，身价早就超过了他爹。
所以，投资理财并不是大家想象的那么简单，只要把时间拉长，就会发现7亏2平1赚才是散户的宿命。
03
回到最初的问题，银行理财不保本了，我们还能买啥？
有些朋友对银行理财保本有很强的执念，比如这条留言：
某财经媒体文章留言截图
点赞的人还挺多。
事实上，判断一款理财产品适不适合，不应该只纠结它保不保本，而是要清楚它是什么风险等级的产品，适不适合自己。
银行理财产品有5个风险等级，从R1-R5，风险等级依次提高。
前段时间出现单日亏损的招行，属于R2风险等级，本身是不保本的。
之前，这类R2风险等级的理财也很多，只不过是封闭运行。给你一个预期收益率，比如4%，到期兑付本息。中间发生了什么，你是不知道的。
虽说产品有风险，但基本都有银行兜底，即使亏钱，银行也会通过拆东墙补西墙，把窟窿补上。
这就给人了一种错觉，R2的银行理财是没有风险的。
保险配置是反人性，放到理财产品的大市场中，一样适用。这种拆东墙补西墙的方式看似对用户负责，实际上风险更大。
因为投资是不确定的，一旦遇到长时间的市场低迷，这种拆东墙补西墙的金融游戏很容易玩脱，导致窟窿越来越大，最终受伤的还是广大老百姓。（参考前两年持续暴雷的P2P）
所以，监管干脆把理财产品遮羞布掀掉了，每笔投资每天涨了多少跌了多少，大家都能看到，没有暗箱操作，对银行、对投资人都是好事。
R2的银行理财本来就不保本，现在只不过回到了它该有的样子。
不过，虽然不保本，但R2的理财产品，风险还是很小的。在绝大多数情况下，本金是不会有损失的。
招行那款产品，只是当月发生了亏损，发文时我又看了一下，如果拿着不动到现在，还是赚的。
大家可以去网上搜一下风险等级测评，或者留意一下银行APP、支付宝，也有这类测试。看看自己属于哪一种风险偏好的人，下次再选理财产品时，心中就有数了。
当然，也不是说你是R2等级，就只能买R2的产品，其他更高风险等级的产品，只要控制好比例也是没问题的。
我们号一位老读者@吕峻 总结特别好：
如果投资的资金量，每天的涨跌幅让自己睡不好了，就说明持仓过重，要减仓了。
04
如果你说，我就是见不得本金损失，那能选的就只有R1风险等级的产品。
年金险、增额终身寿险等保障类产品因为不算狭义类理财，所以没有划分，它的实际风险和R1差不多。
国债/存款/货币基金，这类产品确实不会亏，但收益也确实不高。
万能险、年金险、增额终身寿险等保单，收益稍微比银行高一些，但锁定期限更长。
年金险，我一直不建议大家把它纯粹当理财买，保单的功能性才是它的核心。还不知道我说的是啥？赶紧看：这个保险，为啥有钱人一买就是几千万？
增额终身寿险可以当理财去买，每年固定的3.5%复利增长，保单利益写进合同，只要前期不退保，是不会亏损的。注意是长期不会亏损，如果短期内退保，还是有损失的。
增额终身寿险的灵活性也不错，需要时可以减保取现，剩下的钱还会按原来的收益继续增值。
之前专门写过两篇：
这个名不符实的产品，为啥这么火？
守护神 | 攒点钱，攒长钱，留住钱
长期来看，年金险、增额终身寿险确实能锁定长期利率，但不能为了锁定长期利率，就忽略了短期的理财需求。
几年后结婚等着用钱，资金却锁在理财产品中取不出来，就尴尬了。
万能险只要前期不退保，也是保本的，而且更适合当理财来买。既有保底收益，也有浮动收益，保额能增能减，十分灵活。不懂的看看这两篇：
一张图教你看懂万能险的结构
99% 的人买这个险却不知道怎么用
至于债券基金、混合基金、股票基金这些，收益高风险也高，都是不保本的。今天篇幅不够就不展开了，有时间我再和大家好好聊聊。
05
理财远远不止是保本这一个维度，也不止是收益这个维度，理财产品的期限、流动性、稳定性，都是需要考量的。
更重要的是，理财要有长期的、全局的规划，要能跨越整个人生。
比如最近几年要买房买车、结婚生娃的，投资期限就不能太长，产品风险也不能太高，因为亏不起。
再比如未来养老的钱，需要长期稳定的现金流，不能期望七八十岁了，还去研究什么鬼理财产品，不现实；
所以，还是那句话，钱只是美好生活的手段，而不是美好生活本身。因为理财把生活搞的一团糟，就有点舍本逐末了。
大家最近有什么理财心得，和我一起分享下吧。
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