和好友聊天，她表示最近有点焦虑。
简单交代下故事背景：
好友去年9月底才开始准备考研，没过国家线基本也在意料之中，但也就差个十几分，所以打算再战。
因为是在互联网公司，很难在工作之余，再挤出足够用来学习的时间和精力了。算了算房贷、物业费、生活费、培训班费用等基本开销，存款大概能撑个两年。于是，年初的时候就果断辞职了。
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我不大会安慰人，只能喂喂「心灵鸡汤」：通常当有破釜沉舟的勇气去做某件事的时候，结局都会是Happy Ending，你会成功上岸的。
她表示她知道，她也不做没把握的事。
但是万万没想到，没有收入的感觉会让人这么难受，虽然知道存款还够花个一段时间，但现在看到个稍微贵的东西，真不敢买，总怕突然出现需要大额支出的事情。
的确，在存款金额尚不能让人彻底躺平的情况下，收入断流这件事总会带来些惶恐。
本质上，让她担忧的并不是「现金」问题，而是「现金流」问题。
这让我瞬间想到了增额终身寿和年金险。（请原谅我的职业病）图片
之前做顾问的经验：大部分女性都会更喜欢年金这种细水长流型：每年都可以领，今年花光了还有明年，源源不断的现金流更能带给她们充足安全感。
偏爱增额寿的，则是男性偏多。他们更喜欢掌控现金的感觉，复利递增，账目数字不断滚动的感觉更能得到青睐，想用钱的时候，自己决定减保金额的不被束缚感也更让他们愉悦。
不同喜好的背后原因也各异，很有意思。
这也是为什么我们总说：抛开需求谈产品，都是耍流氓。
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刚好上篇文章 金盈年年｜养老这件事你一定要有一张底牌 有介绍过养老年金，今天我们再来说一说增额寿这个险种。
之前我们说年金的时候，定义它是：一笔定时、定量、定向的现金流。
什么时候领，一次领多少，谁来领，都是投保前就已知悉了的。
增额寿则是：不定时、不定量、但定向的「伪现金流」。
增额终身寿险的本质是终身寿险。
与传统寿险不同，增额终身寿险保费不变，可最终赔付的保额会随着时间不断复利增值。
随着保额的不断递增，现金价值也在递增，由此兼顾了人身保障和稳健投资的两种属性，所以很多人会把它当成一种中长期的现金流管理工具。
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请注意哦，增额寿本身是不存在现金流的。
它的保险责任里面一般只包括身故、全残责任。理论上，它只是一个财富传承的工具：被保人身故了，赔付身故金给受益人。
但因为它后期的现金价值极高，所以当需要用钱时，可以操作减保或者退保，拿到高现价，从而达到「储蓄工具」的作用。
与年金相比，增额寿少了纪律性，但多了些灵活性。
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那什么样的人适合买增额终身寿呢？
其实从现实场景来看，增额寿的受众范围比年金要广。
年金的功能属性太强了，但真的去规划10年后每笔资金用途的人却太少太少了，年金险的纪律性在大多数人眼中并不是个优势。
反而是增额寿不会主动释放现金流的产品「还」了消费者们一个「资金用途自由权」。
所以很多没有明确用钱需求的人都会选择增额寿，比如：
想攒点钱，短期内不会动，可也不确定什么时候用，希望能比放银行利率高些；
想买年金，但现在还有房贷或者孩子刚出生，担心中间急需用大钱，但那时候年金还没有开始领；
……
诸如这种，对纪律性没有强需求的，都很适合增额寿。
以及还有一种需求也合适，这也是增额寿最本质的作用：做身故传承。
想加大保费杠杆给后代留一笔钱的，增额寿也是个好选择。
当然前提条件都是，在保障类型的保险配置齐全后，还有余钱，且投入到增额寿里的保费至少是5~10年内不急用的钱。
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刚好最近有个增额寿下架，问到的人也比较多，顺便把这个产品分析一起写了。
金满意足臻享版 这个产品，大部分人应该都不陌生哈。它是去年年底在互联网渠道下架的一个「王牌增额寿」，今年年初的时候小范围开通了个线下单的投保入口。
近期接到弘康人寿的消息，预计在5月31号彻底下架这款产品。结合前段时间看到的这条推送，唔，果然，不愧是弘康，及时抽身。
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如果是仅是出于储蓄目的投保增额寿，那这个险种简直再简单不过了。
也不用管它保额是按3.6%还是3.8%递增的，直接看现金价值即可。
因为如果需要用钱，是从现金价值里面减保或者退保的，现金价值对应的数字才是最实际的。
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能发现，不管是一次性缴费，还是分10年、20年缴费，这款产品都是在第7年、8年的样子，现金价值才能超过已交保费。
在现金价值还没有超过保费的时候，不管退保还是减保，都是有损失的，如果在此之前真的急用钱，更建议选择保单贷款。
这里说的贷款并不是通过银行之类的金融机构，而是直接通过保险公司。不会上征信，也不影响保单效益。最多可以贷出现金价值的80%，六个月内连本带息还上即可。
每个阶段的贷款利率不一样，最新信息在官网或者官微都可以查找。像金满意足臻享版最新的贷款利率是4.5%。
我们再以30岁的张三为例，看下具体的现金价值表现：
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能够看出，第8年现金价值超过保费后，越往后，现价越高。
张三60岁时，现金价值已经高达48万多，比投入的总保费高了2.4倍，中后期的IRR基本在3.48%和3.49%之间，相当优秀了。
需要用钱的时候怎么办呢？
比如张三50岁时，想送孩子出国，手头资金不足，那他可以选择退保，把34万多的现金价值全部退出来。或者也可以选择从34万多现价里面减保10万或者20万出来用。
官微上就可以直接操作减保，很方便。减保后，现金价值表会重新计算，但剩下部分还是会按原速递增。等下次需要用钱的时候，可以再操作退保或减保。
另外，金满臻享还有个小小优势，就是可以支持隔代投保。
之前这篇文章有说过 增额终身寿里有个「可怜的工具人」 增额寿不管是退保还是减保，都是由投保人操作的，退或者减出来的钱，也是归投保人所有。
这个功能对一些需要做债务隔离的家庭来说会很实用。
综合金满臻享全时期的现价表现来看，确实是同类型产品中的佼佼者，打算投保这款产品的读者朋友们需要注意它的deadline啊，好产品可遇不可求。
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就像关哥在星球里说的，除了开源，管理和保护也是很重要的环节，有储蓄功能的保险产品就是可以在这个环节创造价值的好工具。
增额寿的保单能给人带来一种攒钱的幸福感，聚沙成塔，积水成渊，看着保单里面的现金价值慢慢增加，感觉对未来的生活都充满了期待感呢。
聚宝盆一样的储蓄罐，又有谁不想拥有呢。
