刷微博时候，无意间点开了一位博主转发的关于一贫困家庭的两兄妹患重病的新闻。
有条评论在感叹，越是这种家庭，就越需要保险。然后底下一大堆反驳这条评论的话，摘抄几条最典型的：
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看得我这叫一个暴躁呀， 我很清楚，这不是个例，确实很多人都是这样想的。
这不单单是对保险的态度了，这种言论就像在表达：我什么都做不了只是因为我不够有钱。
这很容易让我联想到：
女朋友提分手——这个社会就是嫌贫爱富的，谁让我穷呢；
考试没有被录取——谁让我家穷，没有办法送礼；
孩子要零花钱时——不要和同学攀比，咱们家穷，你要懂事
……
总之，把一切不如意都归因「贫穷」，好像这就是个万能借口一样。
这里不展开谈论了，不然我觉得我能写一万字的论文出来图片，今天就单说一个话题：家庭条件不好，还能不能给孩子买保险？
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先给答案：能，而且更需要买。
千万不要有保险是富人专属的这种思想。
要知道保险的本质作用是转移极端条件下自己不好承担的风险。越是抗风险能力低，反而越需要保险。（这里特指保障类型保险）。
保险产品只是工具，最终目的还是服务于人。根据自己的预算和需求去选产品，而不是产品来挑人。
下面就以一位3岁女童为例，给大家展示从简到奢的6套方案，告诉你什么叫做真正的丰俭由人。
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一、低配版
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确实有100元都拿不出来的特困户，但有智能手机/电脑，可以上网，应该达不到特困户的程度吧。
如果经济非常紧张，百万医疗的保费也觉得有压力，就可以选择当地的惠民保。（上图以深圳的惠民保为例）
惠民保类似低配版的百万医疗，保费低，健康约束少，虽说报销比例没有那么高，报销范围也不似百万医疗广，但聊胜于无，医保以外还能有个保障。
想了解更多关于惠民保内容的，欢迎去听这期播客：
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意外险保费低，不要省这个钱了。小朋友是最容易出现猫爪狗咬或者摔伤烫伤的，这笔花销可比保费高多了。图片
二、简配版
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如果想给孩子买重疾，但预算非常非常有限，那可以先配置个低保额的，也不需要保终身。
比如方案里面的 喜乐宝宝 ，3岁女童配置20万保额，保30年，选择20年缴费的话，一年仅需212元，每天不到6毛钱。
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产品责任很简单，但该有的都有，针对少儿高发疾病，还有双倍赔付保额的设定。如果预算允许，甚至可以加重疾二次赔付。按方案里的情况，加上二次赔付后的保费是220元。
如果觉得212的保费还是偏高，那也可以把保额降为10万，每年保费仅需106元。
三、基础版
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预算尚可的话，百万医疗还是会比惠民保强些的，重疾险的保额也可以适度提高。
涉及产品的具体分析：
医享无忧，反正我们都买了
慧馨安 ｜ 别问，问就是少儿重疾天花板
四、品质版
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预算允许的情况下，重疾就可以选择终身多次赔付的。另外还可以加个门诊险，比如方案里面的暖宝保。
暖宝保也有意外责任，理论上，是可以不用再单独买意外险的。
但由于暖宝保针对社保范围外的检查或者用药，报销比例只有30%，所以还是再买个能100%报自费药的意外险比较稳当。
尤其是担心猫爪狗咬的，现在很多地区的狂犬疫苗、破伤风疫苗之类的，都属于乙类药品。
还要提醒下未成年人有身故保险金的保额限制哈，如果买了两份带意外身故责任的保险，10岁以下的身故保额赔付还是不能超过20万的，10~18岁不能超过50万。
如果对于这点比较介意，暖宝保和平安少儿综合意外险二选一即可。
五、豪华版
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其实「品质版」就已经很好了，但如果对就医体验有更高要求，且还有余力，百万医疗可以换成 铁甲小保计划二 ，它能报销二级或二级以上公立医院的特需部、国际部以及VIP病房。
六、奢华版
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铁甲小保计划二 也算中高端医疗的一种，不过免赔额偏高，年度免赔额为1.5万元。
好在可以附加一个小额的住院医疗，这个住院医疗的报销额度为1.5万，变相抵消了免赔额，降低了理赔门槛，所以加上这个附加险后，保费也贵了一大截。
需要注意的是，这个小额医疗不能保证续保哈，只有主险是保证续保到17周岁的。
奢华版和豪华版的区别之一就是铁甲小保里面关于小额医疗的附加。
另外奢华版的重疾配置了两份。
一份50万多次赔付+一份50万单次赔付，都是保障终身的，这样哪怕将来孩子出现什么健康问题不能再买重疾险，这100万的保额也足够用很久了。
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看完这六套方案后，你会不会有种保险的费用，好像大部分家庭都是可以承受的，没有想象中那么贵。
现状或者能力本就不是禁锢一切的理由。
做能力范围内的事，也比什么都不做强，而能力范围内能做的事，有很多，比想象中的多。
就像上次和关哥聊天，关哥说： 那一刻，我根本不在乎她要买哪个产品，在哪里买，我只是想让她知道，这个东西很重要，她需要它而已。
这也是这篇文章想做的事。
贫穷不是认命的借口。可以很好地去经营人生，可以规避转移风险，也可以往更好的方向去努力。
