一直有不少读者朋友们在后台咨询教育金。
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要知道，自从「天天向上」下架，教育金产品一直青黄不接，好不容易来了个「筑梦未来」，它也只是很短暂地出现了一下。图片
如今教育金也算「稀缺资源」了。关哥盼呀盼，终于在儿童节前夕盼来个教育金产品。
有种「终于可以交作业」的感觉哈哈。
各位家长朋友们可以看过来啦。
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这款教育金产品名称叫 金智启航 ，是由恒安标准人寿承保的，已经下架的筑梦未来教育金也是这家保险公司承保的。
让我们先来一览这个新产品的庐山真面目：
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教育金也是年金的一种，之前我们说年金是一笔定时、定量、定向的现金流。
教育金则是在被保人接受高等教育的年龄段（绝大部分产品设定是18岁），开始释放现金流给被保人使用的一笔钱。产品责任通常比较简单。
金智启航的产品责任也确实不复杂，总共也就四部分的责任：
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比如张三给女儿投保的金智启航是3万交5年，一共交了15万的保费，那么女儿18~21岁每年就可以领取1万5，22~24岁每年可领取3万。
满期金什么时候领，领多少，就要看张三投保时是怎么选的了。
金智启航有两个保障期可选：25岁或者30岁。比如选择保到25岁，那就是25岁领取最后一笔满期金，如果选择的是30岁，就是30岁领最后一笔。
选择不同的保障期限，对应的基本保额不同，满期金领取的金额就是基本保额。
顺便举个例子，让大家伙儿能直观感受下不同年龄段投保的领取情况图片：
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戳这篇可复习 IRR
表格中可以看出，对一个0岁的孩子来说，保单持有30年的IRR是3.35%，换算成单利是4.26%。
好比一张30年期，利息维持在4.26%的超长期存款。还是很香的，毕竟现在利率下调的大背景下，3年期存款的基准利率也只有2.75%
严谨的补充说明：其实是不能拿保险与存款比较的，毕竟不是同纬度的金融工具，它两之间也无可比性图片，这么说只是方便大家理解金智启航的利率水平。大家领会要点即可。
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教育金的内容简单，不难弄懂。
不过自从增额寿大火之后，很多家长朋友们都会这样的疑问：我给孩子买，到底是增额寿合适，还是教育金适合呢？
这其实要从家长的真实目的与需求出发。
如果最终目的是专款专用，这部分的钱只想让孩子领到，防止别人惦记，也防止自己乱花的话，教育金是最合适的，因为这笔资金只会在投保人和被保人之间做闭环。
教育金的释放的现金流是流向被保人的，哪怕后期投保人不在了，这张保单也能继续履行它的使命，顺顺利利地把钱用在孩子身上，因为已经提前锁定了「三权」。
什么是三权戳这里
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就像关哥给女儿投保的是教育金，因为她目标性非常明确，这就是存着给孩子上学用的。
关哥也给我讲过她之前一客户，这个案例就充分体现了教育金的功能价值。
这位客户是位全职太太，老公巨有钱，太太本人也看不上教育金的这点收益，但还是投保了，而且是100万5年交的这种大额保单。为什么呢？
因为人家看中的是教育金的功能属性。
很多人都艳羡全职太太不用在职场拼搏，尤其是老公身家丰厚的太太，甚至也不需要用操心家务活的事，交给保姆就行。
但实际上全职太太也有自己的担忧：怕老公出轨、怕突然冒出个私生子、怕小三逼宫，自己和孩子被赶出家......等等这种隐秘的、难启口的担忧。
而这些担忧的事情一旦真实发生，对于脱离社会和职场已久的女性来说，会是沉痛的打击。
这个时候，也不能指望丈夫的怜悯或者「慈悲之心」。不一定会给你房子，也不一定会给你生活费，如果都没有了，还怎么维持自己和孩子的生活？
所以对于那位太太来说，她不在乎这500万是能给她带来200万还是300万的收益，她要的是这500W是她和她女儿的「专属资产」。
哪怕婚姻关系破裂，保单大概率也不会被分割，至少能保证孩子的利益。
她活着，别人不可能绕开她退保；而且孩子只要成年了，教育金释放出来的现金流，在法律上也拥有名正言顺的所有权。
类似这样的案例有很多，有意思的地方在于，很多人表面上买的是教育金，其实私底下都藏着很多「小心思」：比如怕离婚，怕配偶乱花，怕被不靠谱的亲戚借走......
大部分的国人都是内敛的，很多心思也不好公之于众。哪怕是争取自己该有的利益也多是迂回婉转的，生怕产生家庭矛盾。
教育金就是这些「小心思」最合理、最名正言顺的可以利用的工具，为孩子花钱，简直是太正大光明的理由了。
但如果你没有对保单架构的功能性需求，也没有特别固定的目标，只是想攒点钱，以后需要的时候能拿出来用。
比如孩子上学了可以取一点，想旅游了，也可以取一点，那就选择增额寿。
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再总结一下大家可能关心的几个问题：
Q：保障期限怎么选？
A：更建议选择保到30岁，这样能有更多的主动权；如果选择到25岁，25岁哪怕不想结束合同，也没办法。但如果选到30岁，在30岁前就想用钱的话，中途也可以申请退保拿到现金价值。
Q：缴费期限怎么选？
A：建议3年或者5年，像关哥给她女儿投保的教育金就是3年交。这样能够避免后期缴费的不确定性。比如收入中断，后续保费难以承受之类的。
Q：如果不领取，有无累计生息的利率？
A：有；而且目前的生存金累计生息利率是4.5%（市面上大部分保司的是3%）。不过累计生息账户利率是不保证的，未来实际利率以保险公司发布的为准。可在保险公司官网进行查询。
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未来的变数太大，就像2019年的时候，也没有谁能料到接下来几年是这么个光景。大环境都如此，何况小小个体。
教育金说白了，就是一种给孩子的托底规划。哪怕未来某天失业了，婚姻关系破裂了，出什么意外了，也不至于让孩子要申请助学贷款才能上得起学。
如果事业家庭都顺遂，那这些年通过保单不痛不痒地攒下来的这笔钱，也能起到锦上添花的作用。
之前也遇到很多人有这样的疑问：这教育金的收益也不高啊，我拿这钱去买基金、股票、理财不香嘛。
如果你也有同样疑问，请务必戳这两篇：
知识点｜我为什么给宝宝买「不划算的」教育金
总结下我给女儿买的三份教育金
关哥给女儿投保了很多份教育金，也有人会「质疑」，买教育金不如买基金定投。关哥每次对这类问题的反应都是：不争论，一旦你问，就是你对，她傻。图片
是以为她不会算收益吗，还是觉得她没有其他的投资渠道，居然在她面前说划不划算的问题图片也是佩服。
很早之前，我们就有说过，千万不要因为「高收益」去买保险，不然迟早会退保。抛开功能，只谈收益，是储蓄类型的大忌。
经济形势一直是变动的，如果因为股票基金走势不好而换投保险，那等牛市的时候咋办，还能再退保吗？
保险的作用从来都不是让你得到高收益的回报，而是给你建造一个安全池。
就像关哥自己，对给女儿存的这笔钱安全性的期望值是非常高的。基金股票她当然会买，但也不影响她投教育金。
基金股票是为了创造更好的生活品质，放在里面的钱哪怕全跌完了，也不能影响家庭的正常开销。教育金则更像一个安全垫，如果不幸真的降临，至少还能留笔上学和生活的钱。
保险配置是反人性的，年金保险尤甚，能领悟到年金险真谛，而不是被所谓的收益迷花眼的，通常都是极为难得且清醒的，它代表一种底线思维。
人生不止保险，
但有保险托底的人生总不会太差。
