老读者应该都知道，我们号一直是多次重疾的坚实拥趸者。重疾，就要买多次赔付
自从去年底健康保普惠多倍保转为线下销售后，线上就鲜有多次重疾出现。
不夸张的说，我们基本每隔半个月就要问下关于多次重疾的动态，宛如催生的家长，时不时就要询问一句：准备好了没，啥时候能出来呀，可得抓点紧呀……
盼望着盼望着，终于有款多次重疾顺利「降生」，而且还是守卫者系列。
要知道守卫者系列重疾可一直是多次重疾中的「六边形战士」，基本上可以闭眼冲。
不仅顺利抱上孩子，孩子还是top赛道里的top赛手，得偿所愿之外，还有额外惊喜。
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商品同事们说，这款产品可谓是「得来不易」。与承保公司反复沟通，调整打磨了将近十版形态，费率也是来来回回地更改，才有现在如此精妙的守卫者5号。
守卫者5号到底是什么样呢？不卖关子了，咱们来一睹为快：
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细心的读者朋友可能已经从思维导图中发现了守卫者5号的创新之处：
1.区别于既往产品已规定好的轻中重症的赔付次数，守卫者5号是共享赔付次数。
对于守卫者5号来说，只要轻中症的累计赔付次数≤5次，轻中重的累计赔付次数≤6次即可，十几种排列组合的可能性。
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再也不用担心，万一倒霉发生4次轻症，可产品责任里面的轻症只能赔3次该怎么办了。
这好比原本的考试要求是，语数外必须每门都在60分以上才能及格，现在变成了总分在180分以上都可以及格，对于偏科的孩子来说，达成难度顿时骤减。
2.重症赔付后，轻中症责任继续有效
这也是最让我惊讶的一点。因为绝大数重疾险都是发生重症后，轻中症就不可再赔付了。
这个设定其实不难理解，毕竟都达到了重症的赔付条件，那肯定也符合轻中症赔付条件，故而轻中症责任会无效。
不过守卫者5号的设计就很巧妙：把轻中症与重症分组，相关联的放在一组里，发生重症后，同组的轻中症无效，但如果间隔90日后，发生不同组的轻中症还是可以正常赔付。
这样既可以避免关联性疾病赔付多次，也能让被保人的权益得到最大程度上的保护。
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比如张三投保守卫者5号后首次发生的重症是冠状动脉搭桥。
之后几年，心梗再次复发，达到了较轻急性心肌梗死（轻症）的赔付条件，就不会再次赔付，因为这个重症和轻症在同一组别。
但如果张三在做过冠状动脉搭桥手术的90天后，发生肝原位癌或者车祸导致微创颅脑手术等这种非同组的轻中症，那还是可以再次赔付轻中症保额的。
3.重症保额会长大
守卫者5号的重症保额会随着赔付次数的增加而增加。首次重症后再发生重症，每次保额都会递增20%。
而且守卫者5号的重症还是不分组的，重症到重症的间隔期也只要求365天，相当友好的设定。
比如张三第一次发生重疾获赔了100%的基本保额，那第二次再发生重症，就能获赔120%，第三次发生重症获赔140%......以此类推，如果张三不幸罹患6次重症，最后一次可获赔200%基本保额。
若真的发生一次以上的重症，对生理和心理的打击都会比较大，在一定程度上，保额递增也是对被保人的一种经济安慰。
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必选责任说完后，我们再看下各年龄段投保守卫者5号必选责任的费率情况：
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说实话，多次重疾的保费肯定会比单次赔付重疾的保费高。
但守卫者5的费率还是挺让我惊喜的，我本以为至少会比大部分多次重疾的保费高10%左右，没想到和之前的健康保普惠多倍保价格差不多。
要知道，当时的健康保普惠多倍版算多次重疾市场里面的地板价了，看来守卫者5号确实诚意满满。
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ps：为啥老说重疾要早买呢，除了年纪小保费低以外，年龄对缴费期限也有影响。
表格里也能看出来，40岁以上都选不到30年缴费了图片。
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1.重大疾病关爱保险金
简单说，这项责任能让60周岁前的重症保额更高。
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假设张三投保30万基本保额的守卫者5号，勾选了重大疾病关爱保险金，60周岁前若发生首次重症，可获赔48万。
之前有说过，重疾险在本质上保的是人创造价值的能力。60周岁前是一个相当黄金的阶段，如果在这个阶段发生重疾，除了必不可少的医疗花销以外，对收入、积蓄，以及未来生活质量的影响也是非常之大的。
这项责任可变相提高黄金阶段的保额。
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比如对于30周岁的被保人来说，加上关爱金后，保费增幅约15%，但前30年发生重症都能多赔付60%，比单独投保一份保到60周岁的重疾险还要划算些。
2. 恶性肿瘤—重度医疗津贴保险金
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癌症津贴的理赔门槛并不算高，只要求365天间隔期，且还在因为癌症接受治疗就可得到赔付，最多可赔3次，赔付比例分别是50%、40%、30%。
大多数癌症患者1年后基本都还在服药或者接受其它治疗，有些甚至需要终身服药，所以这项责任的可得性很高，赔付比例也很可观，首次就能拿到50%。
相应的，这项责任增加的保费并不低。
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而且能够看出，女性在这项责任上增加的保费反而比男性要高，尤其是年轻女性。
30周岁的女性勾选这项要多花2475元，增幅40%，30周岁的男性则需多花1880元，增幅28%。
这也能侧面印证，现在年轻女性的癌症发生率较男性高。
3. 特定心脑血管疾病保险金
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熬夜加班严重或者有家族心脑血管病史的朋友可以重点关注下这项责任。
这10种心脑特疾分别是：
较重急性心肌梗死；严重脑中风后遗症；冠状动脉搭桥术；心脏粘液瘤切除手术；心脏瓣膜手术；严重感染性心内膜炎；主动脉手术；主动脉夹层血肿；严重大动脉炎；严重Ⅲ度房室传导阻滞。
这些疾病的复发概率都比较高，比如心脏瓣膜手术。
瓣膜有生物瓣膜和机械瓣膜两种，机械瓣膜寿命更久可需要终身服用抗凝药物，生物瓣膜不需要服用扛凝药，但需要每隔十几年换一次。
若真的需要用到生物瓣膜，再次手术的概率接近100%。
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除了易患群体以外人群发生心脑血管重症的概率并不高。
许多人发生心脑血管疾病，也多为轻症，比如较轻急性心肌梗死、微创、介入手术这种。
所以这项责任的增加费用并不高，30周岁女性勾选此项只需多花380元，仅增加6%，30周岁男性则需多花440元，增幅不到7%。
易患群体加这项责任还是很划算的。
4.身故保险金
守卫者5号有含身故与不含身故两个版本。
关于身故责任说过很多遍了，可戳这篇 别再妖魔化「它」了 复习。
含身故的意思就是：保障期限内，没有发生重症赔付的情况下身故了，会把基本保额赔付给受益人。
不含身故就没有身故返还保额一说了，但如果没有发生过重症，可申请退保退回现金价值。
保终身的情况下，含身故版的赔付概率为100%：不是被保人出险得到保额赔付，就是被保人身故后受益人拿保额赔付。
所以增加的保费还是挺多的，男性增幅将近60%，女性增幅也在50%左右。
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再唠叨一句，若被保人承担一定的家庭责任或者经济责任，不管有没有加身故责任，定期寿险都还是需要配置的哈。
定期寿｜除了房贷，难道就没别的牵挂吗？
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守卫者5号的基础责任已经很扎实了，可选责任只是起到锦上添花的作用。
若基本保额选择在30万以上，且预算尚可，可再根据自己的偏好与需求增加增加可选责任。
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聊完产品责任，咱们再来看看承保公司。
守卫者5号是由瑞华健康承保的，可能不少读者会对这个公司感到陌生。
瑞华算是比较新的保险公司，2018年才成立，注册资本5亿元，总部位于西安。
虽然年轻，但还挺争气，这几年产品的市场反响都不错，还是2021中国人身险风险管理十佳保险公司呢。
查了下最近几年的偿付能力和风险评级，也都不错。
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比如2021年四季度综合偿付能力充足率为163.58%（100%即可达标），2021 年 3 季度和 2021 年 4 季度的风险评级也均为A 级。
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担心不知名保险公司倒闭风险大的朋友可戳这篇：保险公司的十大安全机制
简言之就是：
保险法规定保险公司如果被依法撤销或破产，要么将其转让给其他经营人寿保险业务的保险公司，要么由国务院保险监管机构指定保险公司接受转让。
也就是说兼并后原保险公司客户的保单依然有效，所以购买保险的消费者是不用担心的，总有人来做兜底，而且中国近代史上也没有哪家保险公司出现破产或者倒闭的情况。
退一千万步说，哪怕真的破产了，「小」保险公司总比「大」保险公司好接管吧。
保险公司背景看看就行，关注点还是要在产品身上。
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当然，如果你就是喜欢大公司，也没毛病，每个人的喜好都该被尊重。那你也别勉强自己，看自己青睐的公司产品就好。
比如 i无忧，它是中国人保承保的，具体分析可戳这篇：i无忧｜支棱起来的保险业长子
除了产品责任还不错以外，这个产品最大的亮点就在于健康告知非常宽松，乳腺结节3级也有机会标体承保。
不过这个产品的健康告知会在本月16号做调整，调整后乳腺结节3级没办法正常承保了，所以有相关问题的朋友们，最近这几天可以抓紧看下这个产品。
另外温馨提示，因为这个产品的健康告知已经很宽松了，所以如果有涉及健康告知的地方，人工核保通过的可能性并不大。
该产品更适合刚好与健康告知内容完美避开的人群。
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说了这么多，我们知道肯定会有人在守卫者5号和达尔文6号之间纠结。
其实真没有必要纠结。因为保险是金融/经济学分类下的，经济学又算人文社科，人文社科和理工科不同，并没有绝对正确的客观答案。
不存在最好的产品，只有最符合需求的选择。
回到刚刚的问题，因为这两个产品也并不算同一纬度的，产品形态差异还是比较大的，因需选择即可。
而且这两个产品都很好，选哪个都不会出错。
比如预算非常紧张，通常会建议选择保定期的产品，达尔文6号可以选择保到70岁，可能会更加适合。
比如预算很宽松，又希望各方面保障力度都很强，且最好带身故返还，那肯定是守卫者5号把所有的可选责任都加上会比较合适。
对预算既不紧张，也不算特别丰厚的人来说，其实还有一种方式，就是组合投保。
不用拘泥于哪一种产品，所有的产品都只是工具而已。
如果觉得多次赔付的保费高，单次赔付的保障力度不够，为啥不组合投保呢？我不一定要做选择，我可以全都要。
比如关哥之前一位客户的产品配置，就是这个思路：单次重疾+多次重疾。
顺手以30周岁男性为例做了个方案，大家也可以参考下。
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另外，如果你已经投保过了达尔文6号或者其它的产品，也不要想着退保换守卫者5号，实在没有必要，折腾自己的同时又把等待期给延长了。
关哥给关嫂买的还是守卫者1号呢图片，新产品总有新产品的亮点，但不意味着老产品就不行了。
纠结退保问题的，可复习这篇：不合适的保单该不该退保？退保该注意些什么？
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保险美妙的地方不在于研究产品，而是通过各种产品组合，从而达到自己的真实目的。
控制工具，而不是被工具牵着鼻子走。
在选产品前，先问问自己，我为什么要买这个险种，我应该给这个险种留多少预算，我希望这个险种给我带来什么。
而不是听别人说，单次赔付的好，所以我买单次的；听别人说，多次赔付的好，所以我买多次的。
「好」不重要，知道「为什么好」，「自己需不需要这种好」才重要。
当然，对于非专业人士来说，想出来的要求不一定是可以达到的，但没关系，可以先想，先想了才知道哪些想法是可以实现的，哪些是不能实现的。
调整不可实现的，实践可以实现的，然后就可以一步步完成计划了。
