前两期清单有小伙伴留言提问：
刚工作不久，一线城市年收入在 10w 以下，收入不稳定，年净存款在 1-3w。是否还有必要买重疾险？
去年买了医疗险，重疾险和意外险，保费在 6k 左右。但今年工作不稳定，收入降低到 5w，只能存下 1w。保费对我有了压力。年轻人也很想不工作一段时间，想到保费就头大……
从两个角度和大家聊聊我的想法：
如何判断一笔保险对自己是否必要？
有什么思路降低保费压力？
1、如何判断自己是否需要重疾险？
我们得先弄清楚，一款保险保障的是哪类风险？像小伙伴问到的「重疾险」，在已经有医疗险的情况下，重疾险保障的主要是重疾期间的收入损失。
所以我们可以先问自己——如果真的罹患重疾，养病几年、没有收入，生活会不会遇到困难？
如果会，重疾险就是值得考虑的。
像小伙伴问的「收入不稳定，重疾是否还有必要」，其实我觉得这个思路刚好反了。因为风险并不会因为收入不稳定而降低，反而会升高。
反倒是收入稳定、有一定财富积累的小伙伴，对重疾的需求会更低些。就像查理·芒格在一次电视采访时说，他不买任何保险。因为以他的财力（身家 24 亿美金），几乎任何风险他都可以自担，保险对他就没什么意义了。
这是第一个角度——决定保险是否有意义的，是我们对特定风险的承受能力。如果某类风险是我们自身不能承受的，考虑保险就有必要了。
2、有什么思路降低保费压力？
如果觉得自己需要某款保险，但是保费压力太大，我比较喜欢这两个思路：
明确自己的需求，停止追求“最好”；
从长期角度考虑自己的风险承受能力；
1、明确自己的需求
就拿重疾险来说，如果我们配置重疾险的目标是补偿收入损失，这就意味着，收入越低、越不稳定，其实重疾险需要的保额也在相应减少。一般的经验公式是，重疾险的保额覆盖 3～5 年的税后年收入就够了。
根据自己的实际情况相应降低保额，压力可能就会小得多。保险也是一种消费，“合适”比“好”更重要。
2、用长期角度考虑风险承受能力
我一直喜欢「XX 岁前额外赔」这个设计，重疾、寿险如果有类似选项基本都会提一嘴。
我们考虑人的一生对收入损失风险的承受能力，通常在什么时候最弱？主要是年轻，一穷二白、收入还没上去的时候。40、50 岁以后，对保险的需求反而是越来越低的：
剩余工作年限越来越少，收入损失影响也更小；
更多的金融资产，对应的风险承受能力也在增加；
（所以在我的表格里，给父母建议的保险也最少的）
「XX 岁前额外赔」刚好覆盖了我们最脆弱的时期，那么在优化保费时我们是不是可以这么考虑——比如原本计划 30 万的保额，如果预算紧张，也可以考虑投保 20 万 + 60 岁前额外赔 50%。
这样一来，前期我们依然可以获得预期的保额。后期保额退坡了，我们的风险承受能力也成长起来了，开始慢慢风险自担。
对于现金流紧张、又有保险需求的小伙伴们来说，XX 岁前额外赔、保定期、临时的短期保险，都是可以考虑的选项。背后的理念是一致的，用长期、动态的视角来审视我们的风险承受能力。
这个思路有时候也会反过来用，在我们对保险的需求增加时，也要记得及时补充～
以上是这篇分享的两个角度，希望对大家有帮助。
4 月清单更新
这期清单还没更新时就有小伙伴先蹲起来了，问我会不会把医疗险更新成平安新出的 长相安
