关于买年金险，我有 8 条非常成熟的小建议
原创 关哥 关哥说险 昨天
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#年金险
11个
01 保障类产品优先考虑，万万不可裸奔买年金
对大多数普通人来说，疾病和意外的风险，要比退休养老的风险，更紧迫，对家庭财务的影响也更严重、更明显。
所以，优先考虑配置好保障类的产品。
这并不是说，保障必须买到100%全面了才能去考虑年金。
如果有了一定的保障基础，也是可以同时进行的。
但是，你别连个百万医疗都还没有，就开始琢磨退休金的问题。
或者，重疾保额只有10万，都不够一家人一年的生活费，那再有预算，肯定优先把重疾保额加多些，再考虑其他。
当然，家里有矿，三五百万医疗费也不在乎的，这条可以 pass，欢迎来找我聊聊资产配置的问题。
02 缴费期不宜过长
重疾／定期寿这类长期险，因为我们要的就是它的「杠杆功能」，所以拉长缴费期，降低每年的缴费压力，撬动杠杆，是正确的思路。
但是到年金险这里，纯粹的存钱取钱，没有杠杆，没有必要拉长缴费期。
更要考虑缴费能力的「可持续性」。
年金的保费数额往往比较大，几万、十几万、甚至上百万。
如果拉得太长，越到后面，不确定性越大，风险也就越大。
缴费期选多久合适呢？
资产量比较大，更注重年金「归属权」的，防止「夜长梦多」，一次性趸交就好；
不想占用太大的现金流，对未来短期内的资金状况也比较有数的，3-5 年比较合适；
高管、白领，收入不夸张，但是相对稳定的，可以考虑 10 年交。
但是 10 年以上的，或拉到 20 年，我建议谨慎考虑，除非你的保费真的很少，那你一定要回到第 1 条审视一下，保障做的怎么样了呀？
03 给钱留出「长大」的时间
如果大家被销售过年金，一定听过这个词，「复利的力量」。
说白了，年金的预定利率是固定的，年金总利益要增长，靠的主要是「时间的力量」。
而且，年金的早期现金价值往往比较低，并不适合释放现金流。
所以，如果要用年金准备教育金／退休金这类比较「目标明确、时间明确」的需求，一定要留出充分的时间，让年金有一定程度的增长，才有意义。
比如想给孩子准备 18 岁上大学的钱，15 岁才开始准备，就太晚了。
或者 60 岁退休，50 岁才开始攒退休金，效果也会差很多。
上一篇的案例中提到过，「28 岁开始准备，比 38 岁开始准备，退休每年能多拿50%」。
也是这个原因。
04 务必安排好「投保人、被保险人、受益人」
之前写过很多次了，年金险的重要功能，是从法律角度，明确保单资产的归属权。
这是靠「投保人、被保险人、受益人」的关系来确定的。
这三者确定好，保单中的资金流向也就基本确定了。
这三个角色的概念，再放一遍：
投保人
保单持有人／买保单的人／交保费的人；
拥有保单的【所有权】和大部分的【控制权】；
基本上投保人的权利是最大的，大多数情况下，保险公司只认投保人的签字。所以如果想退保，或者想更改受益人等等，必须有投保人的同意。而且保单的现金价值、分红，在没有转化成理赔金的时候，都是属于投保人的；
注意，投保人可以更改，只要原投保人和被保险人（已成年）同意即可。
被保险人
享受保单的保障／保额所有人；
拥有保单的【使用权】和小部分的【控制权】；
被保险人属于比较被动的，但是享受保障。比如重疾险的重疾赔偿金，年金险释放出来的年金，某些定期险的满期金等，都是属于被保险人的利益；
被保险人一般不能更改。
受益人
获得身故赔偿金；
拥有保单的【受益权】；
（因为「生存受益人」基本等同于被保险人，因此这里默认讨论「身故受益人」。）
受益人就是在被保险人身故之后拿赔偿金的那个，这个效力比遗嘱还高，执行起来也简单快捷；
受益人可以更改，可以添加减少，可以指定受益比例。
05 早领钱／晚领钱怎么选？认清自己是「强需求」还是「弱需求」
很多人在纠结，是选保单第5年开始就领钱呢？还是选到55/60岁再开始领钱呢？
这个问题，要从需求类型出发。
年金释放出来的钱，什么时候用、给谁用、用多少，如果能确定下来，那这种需求就是「强需求」。
教育金、退休金，其实都算强需求。
但如果抱着这样的想法：「我就是想存着，也不确定什么时候用，有需要就取点出来，不用就放着」，这种就是「弱需求」。
「强需求」对保单的确定性要求更高。
换句话说，不到万不得已，绝对不想退保。
比如我买教育金，18岁才开始领钱，就是想着，甭管未来发生什么情况，买房也好治病也好，我女儿这笔钱绝对不能动。
「强需求」适合的年金应该具备两个特点：
1、到用的时候再开始领生存金
2、早期现金价值低
这样就能实现如下效果：
你想提前拿，不行；
你想提前退，不好意思，有损失。
就是要拍掉你蠢蠢欲动、闲得没事、要取钱或者退保的心思。
如果从保单第5年就开始释放生存金，这笔钱能不能留到用的时候，可是不好说哟。
至于「弱需求」，怎么选，就看你怎么想了。
06 万能金账户要注意投保人和被保人的设定
很多年金险都可以附加「万能金账户」。
其实很简单，等于你额外买了一单万能险，生存金如果不领，就直接进入这个万能险，可以享受到相对较高的利率。
大多数的年金险，生存金原本的累积生息利率是3%（相伴一生是4.5%）；
但是万能金账户的结算利率往往能达到 4.5%。
并且万能账户还可以额外追加。
所以，加了万能金账户，一定程度上收益效果更好。
但务必注意！
万能险的投保人和被保险人，一定要和年金险保持一致。
举个例子：
母亲给儿子买了一份年金，母亲是投保人，儿子是被保险人。
那么附加的万能险，也一定要母亲是投保人，儿子是被保险人。
只有这样，才能保留年金险原本的归属权和资金流向安排。
07 要清楚年金是用来「托底」的资产
年金险的作用，是给未来提供「稳定」的现金流。
它最大的功能，从来都不是收益率。
很多人总觉得通货膨胀是个过不去的坎儿。
但实际上，跑赢通货膨胀，是资产配置的整体目标之一，靠的是全面布局和长期运作。
通货膨胀，从来都不是靠单个理财产品去解决的问题。
换个角度，你的钱，又不参与市场风险，又能稳稳超过膨胀，这岂不是代表你的钱莫名其妙就变多了？
凭啥呢？因为长得美吗？
眼里只有收益率，就别看年金，市场上那么多风险类产品，大把的发挥空间。
年金，是用来托底的资产；
是「前方打了败仗之后，回过头来发现，啊，我们还有粮草，可以再支撑下去」时的信念；
是「一个球队被突破了层层防线，眼看着要失球，结果被守门员稳稳的扑出」时的安全感。
08 买完定期「复习」，不要冲动买，更不要冲动退
「资产配置是反人性的」，年金这个产品，有很强的「反人性」的特点。
人类喜欢「快」，它偏要慢、靠时间积累效果；
人类喜欢「高收益」，它短期内甚至是亏的；
人类喜欢「灵活」，它则想尽办法限制你的操作；
你说气人不气人。
但其实，它又是最顺应人性的。
它给你纪律，替你追求安稳，锁住确定性，避开那些让你糟心的风险，最终帮你实现人生目标。
真是一片苦心啊。
但是这种人性的需求，总被忘记，总被忽略。
买的时候，懂了，明白了。
过了两年，忘了，又被「短视」控制了。
如果不小心再遇到某个别有用心，或者根本不理解年金的人，
一忽悠，一冲动，就把年金给退了，现金价值说不定还没回本。
这是我最不愿意见到的情况。
年金，别冲动买，更别冲动退。
以上，希望对你有帮助。
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