守护神 | 攒点钱，攒长钱，留住钱
原创 关哥 关哥说险 昨天
大家好，我是「人到中年仍然天真」的关哥。
这几个月比较火的增额终身寿，其实我本来是有点看不上的。我觉得这是一个保险公司被市场倒逼、裹挟出来的产品。
因为4.025%的年金不让卖了，3.5%的年金又不太好马上接，就搞出来一个「挂羊头卖狗肉」的产品，来完成保费规模的KPI。
后来我反思了一下，这应该和我当年的经历有关。以前给客户做资产配置，提到终身寿，都是用来做高杠杆，转移身故风险、降低传承纠纷的。
所以，一个「杠杆功能很弱，长期储蓄功能较强」的「终身寿」，真的十分让我别扭。
我想不通的东西，是说服不了自己推荐给大家的。
但好在，我很清楚一个道理，不要用自己的偏好，去判断一个产品适不适合别人。
虽然产品名字让我不爽，但是不妨碍这种产品本身的优点和特色，只要别纠结它是不是叫终身寿，把它当成一个「不主动释放现金流」的年金险，就行了。
打脸这种事，我自己来就好
想通了就一切好说。今天呢，就挑【守护神增额终身寿】来讲讲，因为它是手里头几个同类产品中，IRR最高的，也是被问得最多的。
首先，产品责任，特～别简单。
寿险嘛，就是被保险人「身故」或者「全残了」，赔当时的保额。（来，小知识点考考你，啥叫全残？在条款里哪一条？）
但是，守护神的身故责任，几乎没啥杠杆，一个30岁的成年人，保单前期，保额只有保费的160%，我交了10万保费，可能只赔我16万。
年龄大或者未成年人就更低了。
虽然保额会以每年3.6%的速度复利增长，但到后期，当现金价值增长到比保额高的时候，实际保额就是现金价值，身故赔付的，完全就是自己的钱，更没有杠杆。
刚开始，保额是保费的160%；
但是到了后期，保额基本=现金价值
所以，如果是背着房贷，怕自己有个万一，想给家人留生活费，想用较低的保费，撬动较高的保额，请注意，守护神解决不了。
这种需求，该买的是瑞和2020定期寿这样的产品，30岁男性，每年1190元，就可以在60岁之前获得100万的保额，不香吗？
守护神最重要的特点，在于它有一个预定利率为3.5%的现金价值，并且是终身利率。
来，跟我看这张图，这张保单最关键的地方，都在现金价值这一列里。
以图中案例计算 ：
怎么样？看得清楚不？快夸我！
01
6年还本（缴费期越短，还本越快，反之亦然）
保单第6年，现金价值开始超过保费。
所以说保险产品「完全保本」其实并不严谨，早期退保是会有损失的。
所以我才强调守护神是「长期攒钱」，用的一定是短期内不用的钱，要么是闲余资金、要么是为了长期目标准备的，比如教育、养老、传承。
总想知道「五年后退保能拿多少钱呀？」这种问题的，您就别惦记这种产品了好吗？
02
在从未领取的前提下，30岁买，52岁现金价值翻倍，64岁3倍，72岁4倍，80岁5倍。
我也不给你说具体数字，整的好像多巨额似的，但是你要get一个规律，它的增长速度，越往后越快，因为是复利嘛。
所以再强调一次，效果主要集中在长期！长期！长期！
单利／复利的区别复习这篇：
看起来同样的收益率，为什么总收益差4倍？
03
预定利率是每年3.5%，一辈子都3.5%。
但并不是简单的从第一年开始，前期会有精算上的调整，右数第二列我也给你们算好了，每年的现金价值到底比前一年增长多少。
这个例子从第14年开始，3.5% FOREVER！
对不起走错片场了
IRR我也算了，10年3.05%，20年3.63%，30年3.58%，基本就是这个水平。
至于说高不高，我不评价，大家自己判断。
但我强调几点：
第一、现金价值的增长，是不需要我们付出任何精力和时间的；
第二、虽然没有更高的空间，但也不关联市场风险，稳稳当当；
第三、短期投入，锁定一辈子，中间无需转换。
这类产品就像是足球比赛中的守门员，你不能指望他进球，但就算你的前锋再厉害，你也得放一个在球门跟前儿，把门守住了。
要是你球队特牛逼，你也不差这一个守门员的位置。如果球队不咋地，但守门员够牛逼，那至少也不会输不是？
人生这场游戏，看着机会多，其实呀，能少踩点坑，就已经赢了。
04
部分退保+保单贷款，有足够的灵活性。
我以前写年金的时候，不止一次强调过年金的纪律性，为什么稳定的现金流重要，为什么自由人生只适合养老不适合纯攒钱。
守护神刚好反过来，它几乎等于没有纪律性，就适合纯粹的攒钱，需要就拿出来用，不用或者剩下的就继续攒着。
但至于说这钱将来是不是能专款专用，难。
为啥？因为守护神有两个保单权利：
部分退保／保单贷款
部分退保，说白了，就是领取现金价值。
50岁时现金价值有56万，这时候孩子要上大学，从里面取个10万做学费生活费，可以吗？可以。操作一个部分退保的保全流程就可以了。
剩下的，继续3.5%。
到60岁退休了，现金价值有80万，每年领5万出来补充养老，行不行？行。
剩下的，继续3.5%。
说个不太符合监管要求但是比较形象的比喻，这就是定期的利率+活期的灵活性啊。（顶锅盖，保险不是存款哈！监管爸爸求放过！）
也正因为如此，守护神这种产品，不能代替稳定释放现金流的养老年金。
因为年金的现金流是被动释放，喘气儿就行了，只要提前设置好，每年或者每个月都会自动打钱；
但增额终身寿需要主动退保，投保人必须去申请才能拿出钱来。
你真拿它当养老金，我就问你，七八十了，你确定自己还能折腾？
所以，如果你的需求是明确的「养老补充」，隔壁养老年金慢走不送谢谢。
对不起又走错片场了
好，问题又来了。
我要是临时用钱怎么办？部分退保取走了，钱还能放回保单里享受3.5%吗？
对不起，部分退保，取走就是取走了，钱不能再回到原来的保单里了。
但是，你可以保单贷款呀。最多可以贷80%呢。
比如，现金价值里有50万，我需要30万做个资金证明，就用1个月。
OK，保单贷款30万出来，用完之后，30万+1个月的利息，还回去就行了。
而保单呢，还是按照贷款前的现金价值享受3.5%。
我们承担的，就是这30万的贷款利率和3.5%的差价。
贷款利率是浮动的，保险公司会定期公布，肯定比3.5%高，但也不会太夸张，一般来说不会比信用利息高的。
以上呢，就是守护神这类增额终身寿的特点了。
总结下呢，就是：
终身锁定三点五，不用操心真舒服；
前期当它不存在，后期开心把钱数；
需要用钱就退保，临时周转贷款好；
一边理财一边攒，守门给力不会输。
哈哈哈我咋那么有才捏？
所以什么样的人适合这种产品，是不是也呼之欲出了？
手里有部分闲钱，短期内不着急用，长期也不确定会干嘛；
没有时间／没有能力做风险投资，就想稳稳当当的拿点还可以的利息；
有其他的理财投资，但也希望有稳定安全的托底配置；
如果你符合以上条件，同时基本保障和刚性需求也都做好了，才建议考虑这类产品。
还是那句话，产品没有好坏，只有合不合适。
这头了解自己的需求，那头了解产品功能，对得上就行了。
所以，今天写了这么多，亲爱的你看懂了没有呀？
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一直写保险的我们，都买了啥？
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