前段时间看到一篇报道，vivo的COO胡柏山在采访中表示，国内年轻人的手机更换周期从最早的16~18个月到现在的36个月。
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换机频率变低，一方面是由于手机渐渐回归到「耐用品」的角色，另一方面，也和消费水平的下降也有关。
不止手机，疫情以来，或因收入变低，或因对未来信心不足，导致很多人都不敢消费，但储蓄热情却空前高涨。
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PS：看看我们这期播客的播放量和评论数也就知道，现在的大家有多热衷于攒钱了。图片
我个人感觉这种风气还挺好的，避免消费主义陷阱的同时，还能适当克制物欲，去浮去燥。
但也不能过于因噎废食，咱们克制的是非刚性欲望，刚需还是不能忽略的。
比如很多人会觉得保险属于「奢侈品」，就像手表和珠宝一样，是等「不差钱」的时候再考虑去配置的。现在消费降级了，保险配置等缓缓再说，延迟满足。
但实际上，哪怕是消费降级的大环境下，在没有足够的抗风险能力之前，保险都还是属于刚需品，而非弹性需求。
毕竟疾病或者意外可不会等做好完全准备后再上门，抗风险能力越差，保险就越是刚需。 如果人生掉落下来，有什么能接住你？
投保行为被延迟，不代表风险也会延迟。
疫情+裁员潮的影响，不敢消费很正常，压缩保费预算也正常（还要考虑续期问题）。
压缩总比搁置好，少买总比不买好。还是那句话，先解决有没有的问题，再去谈够不够用的问题。
所以今天特意整理了几组成人保险方案，不同价位区间的都有，大家可以根据自己的实际需求与预算来做参考。
正文阅读前须知：
1. 该方案适用于18~55周岁的成年人
2.表格里的保费均以30岁男性为测算对象
3. 如果还不清楚一年花多少钱买保险比较合适，保额该怎么选，先复习这篇：保额到底要做多少？保费预算多少合适？
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一、1000以下的年预算——兜底型/极简型方案
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如果每年预算不到4位数，重点考虑配置的就是百万医疗险和意外险这两个险种。
为啥要配置百万医疗，应该也不需要不用过多解释了。
它的保费成本低但保额高，30岁的人投保一年不到300就可以有几百万的住院报销额度，是医保的最佳补充，也是最最兜底的一个险种。 如果只买一份保险，我选它
意外险的重要性不言而喻，除了意外身故责任以外，还有意外伤残赔付，以及意外医疗报销责任。
不管猫爪狗咬，还是烧伤烫伤，磕着碰着，都是意外险的范畴，妥妥的居家旅行必备险种。
这一套组合下来，较高额的住院花销可以通过百万医疗报销很大一部分，意外导致的门诊或者住院，也可以通过意外险报销，意外导致的身故或者伤残，也会有保额赔付。
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医享无忧，反正我们都买了
注意事项：
1.百万医疗的保费是自然费率，年龄变化，保费也在变化，续保保费并不会一成不变哈；
2.该方案只是预算不足情况下的兜底选择，百万医疗无法取代重疾险。
另外，如果健康情况无法通过百万医疗的核保，或者年纪较大，投保百万医疗的保费不在承受范围内，可以考虑用惠民保或者防癌医疗险代替百万医疗。
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第一张图以深圳的惠民保为例，不同地区惠民保保费和内容皆不相同。
惠民保相关知识阅读：看完各地几十块的「惠民保」，我想说...
二、3000以内的年预算——经济型方案
这个预算，基本可以把40岁以下的人的四个险种都给配齐了，只是保额高低的问题。
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对于30岁以上的人来说，要想控制在3000内，就要牺牲下重疾的保障周期。所以方案里重疾险选择的是可以保到70周岁的达尔文6号。
20出头的人，如果选这份方案，可把重疾险的保障期限改为「终身」。年纪小，哪怕投保终身重疾，保费也还是很便宜。
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注意事项：
1.如果预算有一定弹性，重疾险里的部分可选责任是可以考虑加上的。
2.若预算有限，保额和保障周期不能同时兼顾的情况下，优先提高保额。这并不意味重疾保到70周岁就足够了。年纪越大，重疾的发生概率就越高，终身重疾还是会更稳妥。
三、6000以内的年预算——精英型方案
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精英型和经济型方案的配置思路基本一致，只在重疾险保额与保障期限上的选择不同而已。
其实重疾险的保费弹性很大，同一款产品，选择不同的保额和保障期限，对应的保费也是不同的。
完全可以根据自己的预算做调试，丰俭由人。如果预算不紧张，保障期限能选终身就选终身，保额也尽量高。
注意事项：
方案里的重疾没有加可选责任，可根据自己的预算和需求选择是否添加。
四、8000以内预算——四百万预备役
「四百万」是我们去年提出的一个概念，也是一种思路锚点，主要是想给大家一个对于保障体系的相对明确又容易懂的目标感。 百万身价从这里开始
很多人又想高保额，又想保终身，但与之对应的也是不菲的保费，承担起来也较为吃力。
这种时候，其实就可以考虑换个思路，比如，定期重疾搭配终身重疾。
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像方案里面30万基本保额的终身重疾，搭配20万基本保额到70周岁的重疾。
可以把保费成本、赔付次数、首次赔付的保额都做到一个兼顾。
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守卫者5号｜多次重疾，冲！
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有点感动（以及我买医享无忧的理由）
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注意事项：
其中一个重疾是保到70岁的，所以70岁后的重疾保额会偏低。
五、一万以上预算——四百万俱乐部
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资金比较充足的话，单次重疾和多次重疾都可以选择保终身。
比如方案里面的搭配思路：100万保额的终身重疾、100万保额的定期寿险、100万保额的意外险以及百万保额的医疗险，妥妥的四百万俱乐部成员。
注意事项：
还是有很多家庭有充裕的存量资金的，保障类型的产品配置齐全后，可以再考虑做一些资产配置。现在市场上好的理财产品也不多，可以考虑配置些年金与增额寿，构建更完善的保险体系。
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有人不买保险是因为不认同，但也有人不买保险，纯粹是因为觉得保费是一笔大支出，就一直拖延。
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如果现在只是想省个保费钱，等真出什么问题了，除了更大的经济损失以外，随之而来的还有心理煎熬，后悔懊恼的情绪是最让人无力的。
我非常讨厌传播焦虑，但真的有太多太多人，事后找到我大说后悔经。
我听到也很难受，甚至会自责自己为什么当时不够强硬，为什么没有push他们去买。我不大会安慰人，也很讨厌说「如果你当初听我的……. 」这种话。所以除了干巴巴的抚慰以外，我不知道自己还能做什么。
我最害怕的事，今天发生了
越是经济虚弱，就越需要做好抗风险准备。
这样才能在摇摇欲坠之时也不用担心会粉身碎骨。你知道底下有个安全垫也才不会太害怕。
