`最近光大永明人寿推出一个活动方案：
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简单概括就是：在5.25~6.30之间投保光明慧选年金，且首年保费≥10万元，关联的万能账户是允许追加保费的。
收到这个消息后，关哥的第一反应是，自己的光明慧选买早了。这么好的政策，现在只能望而兴叹。
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我们一度怀疑这么利好的消息居然现在才告诉我们，是不是先内部消化了。图片
由于这次活动方案的门槛并不低，我还给这次活动取了个别称：「一场高净值用户的狂欢」，不过活动内容也确实诱人，关键是涉及到的知识点还挺多，比如：
什么是万能账户
追加保费是什么意思
……
哪怕对现在达不到参加活动条件的读者，这些信息也还是很有借鉴意义的，所以依然值得一写。
接下来我们会一一剖析，娓娓道来，争取用最简单的语言去梳理这种相对复杂的保险概念。
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光大永明此次活动好在哪里
1.投保就可追加，闲钱放个好地方
可能有些读者朋友会奇怪，这个政策有那么好吗？之前慧选投保的时候也可以附加万能账户呀。
没错，万能账户本身不罕见，但是允许追加的万能账户并不多，允许追加且保底利率有3%的万能账户就更少了。
这个政策的最大亮点其实并不在「万能账户」，而在于「追加」。
追加这个事情，对有些人的钱来说，是个好去处。
光明慧选在没有这个活动方案的时候，也可以附加万能账户，只是不允许追加。
若不给追加，进入万能账户里面的钱就只能是年金释放的钱。什么意思呢？
比如张三投保慧选，选择从60周岁开始领取，同时加了万能账户。那从60周岁开始，每年应领取年金不会进入张三的银行卡，而是进入了他的万能账户。
如果是即期年金，有个哪怕不支持追加的万能账户也挺好的。
因为即期年金的返钱时间很早（目前最早的是投保后的第5年），大部分的人对这时候释放出的资金是没有太刚性的需求的，那与其放手上乱消费掉了，不如放万能账户里面进行二次增值了。
但对于养老年金来说，领取的时间已经挺晚的了，大部分人投保养老金的目的就是希望补充退休后的现金流，而不是再把钱放到万能账户里面。
所以哪怕附加了万能账户，更多人都会选择领取这笔钱，而不是再让钱进入万能账户里面。
但如果这个万能账户可以追加，那就不一样了。
我们就不需要等年金返还的钱进入万能账户，而是可以选择现在就把自己的闲钱放入这个万能账户里面。从而拥有了一个灵活的且有保底利率保证的「活期小钱包」。
所以，发现了吗，政策前后，账户都是一样的，区别是什么时候可以把钱放进去，现在就能放和60岁之后才可以放，那区别可大了。
2.账户效果好，长期不用操心
慧选这次的活动方案可关联的万能账户有三个，这三个账户的保底利率都是3%：
尊享版
庆典版
至尊版
其中，尊享版是年金型万能账户，庆典版和至尊版是寿险型万能账户。
年金型万能账户与寿险型万能账户最大的区别在于部分领取的额度限制。
寿险型万能账户没有取现额度的限制，年金型万能账户每年领取的金额则不得超过20%已交保费，不过寿险型万能账户需要额外收取风险保费。
查了下这三个账户最近3年的实际结算利率，大家可以感受下：
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尊享版和至尊版最新的结算利率都是4.85%，庆典版则是4%。
顺便小八卦下，看到这个资料时，关哥还被「惊」到了，第一张图片蓝色框圈起来的那两个万能险是关哥十年前就经手的，当时的实际结算利率是5点几，现在还能保持在4.85%。
不得不感慨一句，不管投资市场是牛还是熊，保险的收益都是稳的啊。
为了让大家更直观感受万能账户的收益，我以一次性追加10万保费为例演示给大家看下：
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3%是保底利率，再差劲也不会比3%低。如果按照最新的结算利率，比4.5%演示的还要高些。
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这个利率还是很香的，现在很多结构性存款都不一定能达到这个数。
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适合人群
由于首年保费≥10万才能参与这次活动，这对投保人的资金量要求较高。
什么人适合？说直白些就是有钱，有闲钱，也有养老规划的人。
用慧选+万能账户，把现阶段的闲钱放进去，能很好安排养老阶段的资金与中长期的资金，一举两得。
比如有些人手中有些闲钱，短期内不用，做投资怕风险，做定存嫌利息偏低，觉得万能险的结算利率还算不错，那追加到保单里，也不失为一种不错的资产配置手段。
现在确实很多人，手里是有闲钱的，但在当下的理财市场的环境下，没有太多好的地方放闲钱。
在万能账户里面追加就是个很好的选择，毕竟它无市场风险，也无亏损的可能。
允许追加的万能账户看起来就像是一个「定活两便的存折」，拿着比定存更高的利率，享受着活期存款一样的灵活性，怎么看都是一个很好的理财产品。
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万能账户的简单介绍
这里再简单科普下万能账户的相关内容。对万能账户比较熟悉的读者朋友可直接跳过这一part。
万能保险本身是个特别复杂的险种，尤其是带保障功能的万能险，很多人光听介绍都能听得云里雾里。
字数原因，这里就不展开说了，感兴趣的可戳这两篇 这个保险我卖了上亿，现在一张图教你看懂基本结构 99% 的人买了这个险却不知道怎么用
我们今天先把万能账户给捋明白。
它也是万能险，但一般是作为附加险存在的，不单独销售。
就像某些限量版的奢侈品，通常都需要按照一定比例购买配货商品才能有购买资格。万能账户同样如此，如果想拥有一个万能账户附加险，得先投保个主险。
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我们可以把万能账户理解为保险公司的投资账户。有点类似于余额宝、零钱通，但它是终身存在的。
进入到万能账户里面的钱会有个二次增值，且是复利的形式。至于增值多少，要看实际结算利率。
万能账户的实际结算利率并不固定，每月可能都有变化，具体利率在官网都有公示。
但合同里会约定一个保底利率，实际结算利率必须要≥这个保底利率。比较常见的保底年利率有1.75%、2.5%、3%。
目前国家监管对万能账户的保底利率规定是最高不超过3%。
所以和慧选搭配的这几个万能账户的保底利率已经是最高的保底利率了。
2020年之后，大部分保司的实际结算利率基本都不会超过5%。 （主要是银保监担心利差风险，前后约谈了好几家万能险结算利率大于5%的保司）
活动政策里面的万能账户，实际结算利率能达到4.85%，已经是目前万能账户中很不错的收益了。
另外，万能账户是有初始费用的，资金转入或者转出资金也需扣除相应的手续费。不同产品的手续费比例会有所差异，需要具体产品具体分析。
像可以和光明慧选绑定的万能账户，初始费用、转入费用都是1%。
大部分万能账户前5年领取都需要收取费用，所以一般放在万能账户里的钱最好是5年内不会动用的。如果真的急需用钱，也可以通过保单贷款的方式做一个短期周转。
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追加政策其他注意事项
1.追加金额不得超过所交保费
比如张三选择10W趸交，那张三追加到万能账户里面的保费最多也就只能放10万。如果张三选择20W交5年，那他追加到万能账户里面的保费最多是100万。
2.仅在投保后90天内可追加，这期间，若追加总金额超过1亿元，即刻停止追加
追加是有期限限制的，如果承保时间超过90天，就不支持追加了，同时，如果投保用户们的追加总金额超过1亿，也就不允许追加了。
比如壕气的张三一个人投保了一份亿元保单，投保后第二天就追加了一个亿，一个人就把额度占满了，其它用户就不能追加了。
3.至尊版和庆典版万能账户暂不支持投保时选择，需等6月下旬在官微上手动新增账户
由于技术原因，投保时只能选到尊享版万能账户，如想选择至尊版或庆典版，需等后期自己手动操作，操作流程并不复杂，需注意的是，万能账户只能选择一次，选择后就不能变更了。
4. 一次性支付保险费、追加保险费和转入保险费初始费用扣除比例均为 1%
比如张三追加保险费10000元，需要扣100元手续费，进入万能账户的是9900元。
5.寿险型万能账户还需收取风险保险费
当账户价值小于保费*比例系数时，会对差额收取保费，这部分的金额与被保人的性别以及当年度的年龄有关，年纪越大，风险保费越高。
这个费用是自动扣除的，不需要自己操作。
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以至尊版万能账户为例，40岁的男性，1000元风险保额对应的风险保费是1.65元。如果他的风险保额是1万元，这一年就需要扣16.5元。
6.万能账户在保单生效后的前5年领取或者退保都需手续费
第一年到第5年的手续费比例分别是：5%、4%、3%、2%、1%。第6年之后领取或者退保就无额外费用了。
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我自己现阶段是参与不了这个活动的，可看到活动内容后还是很开心。
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这种「我懂它有多好但现在没有能力买」的心情，其实也挺好的，是另一种努力的动力。
就像关哥说的，她之前给很多人介绍年金险，签了很多张年金保单，当终于有一天，自己也买了人生中第一张年金险的时候，那个心情是很难忘的。
有了属于自己的第一张年金，就会有第二张、第三张……相信未来某一天，再遇到类似活动，我的状态也能变成「我懂它多好，并且我也可以买」。
其实除了活动以外， 光明慧选养老年金 本身也是个很好的养老金产品，这也是关哥的自购款。
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详细分析可戳这篇：我给自己买养老年金的10个思路节点
需要注意的是，现在这个产品不支持线上投保，需要预约顾问，填写问卷后由顾问将保单信息录入系统中，再等待保险公司扣费。
所以如有测算需求或者需要投保，可以点击这个链接预约顾问老师进行协助。
