[摘 要] 农村网络金融是传统农村金融与互联网技术结合而成的产品，农村网络金融能加快乡村地区金融产品创新，提高金融服务质量，并对解决“三农”问题起到重要作用。但我国存在农村信用制度不健全、金融监管不足等问题，成为农村网络金融开发的障碍，因此需要采取一系列改善措施，如完善农村征信制度、加强互联网在农村地区的普及、严格实行农村金融市场准则等，以此推动农村金融进一步发展。
[关键词] 农村金融;互联网金融;征信
[中图分类号] F832.35 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2020）29-22-3
随着我国互联网技术在国内各行业的发展，传统的农村金融制度逐步融入大数据、云计算、卫星地图等一系列技术，从时间到空间都打破了传统的农村金融业务限制，推动了农村金融产品创新、服务完善及市场升级。如今，虽然网络金融技术在我国各个领域均发展很快，业务模式多样，但与传统的农村金融相比，农村地区的互联网金融发展存在许多问题。因此，针对现有问题采取相应的措施，对我国农村金融发展具有重要意义。
1 我国农村互联网金融发展现状
随着我国互联网技术的迅速发展，互联网金融已成为互联网经济时代特有的产物。凭借互联网金融特有的策略与运算方式，使其迅速进入农村金融市场，并且随着其不断发展，我国已出现各种各样的农村互联网金融模式[1]。
目前，我国农村金融服务模式主要有3种：第一是传统的农业企业与互联网金融相融合的金融模式，通过运用云数据将互联网金融技术融入农村企业的各个生产过程中，以此形成一种简单、迅捷的农村互联网金融模式;第二是以P2P平台为基础的农村互联网金融模式，这种金融模式是互联网金融平台个人小额借贷的新型金融借贷模式，其通过互联网金融平台与农村产业相融合，并且对农户的信用数据进行分析，快速打入农村金融市场，合理有效地将资金提供给农业产业;第三种是基于互联网综合电商平台的农村互联网金融模式，基于其特殊的大数据信息及技术优势，综合电商平台以链式农村金融服务为基础，如通过该平台将金融转移服务提供给客户，其中最为著名的领头企业为阿里巴巴、京东等。作为我国电子商业的巨头，阿里巴巴公司采用了“三大战略”——金融、数据、平台，并提出千县万村计划，将实体经济转变为在线服务，将供应链下线至农村金融市场，带动农村金融行业迅速发展。
在供给侧结构性改革的背景下，互联网金融通过网络技术深入渗透农村金融市场，使网络金融服务的覆盖范围不断扩展，并且对互联网金融加以开拓、创新，大大增加了农村地区的互联网金融用户数量，同时增加了互联网金融企业的规模，使得农村地区金融市场的洼地规模逐渐缩小，不断扩大农村网络金融市场。如今，互联网金融已成为一种新兴的财政力量，对推动农业现代化发展起到了越来越重要的作用。新的国家政策鼓励农村网络金融发展，加快农村金融网络机构的创新速度，使得互联网金融业得以迅速发展。
2 我国农村互联网金融发展存在的问题
2.1 农村信用体系有待完善
我国农村社会是一种熟人制社会，农民之间存在一定的信任关系，也存在着深刻的地缘和血缘因素。互联网金融体系难以在熟人社会建立传统的刷脸、亲缘信用体系，而是建立在一种新的信用评分体系基础上[2]。因此，新的信用系统为农村网络金融发展奠定了基础。但目前，农村信用系统建设比较落后，一方面农民信用系统建设相对落后，有的甚至没有银行开户信息，调查农民信用系统的状况面临很大的难题;另一方面区域信用系统建设出现严重的不平衡性。在信用系统建设速度上，经济发展相对落后的农村地区比经济发展相对发达的农村地区慢得多，长期以来将加剧不同地区信用系统建设水平之间的差异，对农村地区的金融协调和统一发展将会产生很大影响。
2.2 农村地区互联网技术落后
大多数农村地区没有引入互联网技术，造成此现象的主要原因是农村基础设施太少，甚至一些农村没有基础设施，不能推动农村技术在乡间普及，因此互联网技术落后于城市区域。例如，农民与外界的交流主要是通过电话、微信等方式，但是对互联网金融技术的了解不够深入。互联网技术的发展，是农村地区网络金融发展的基本条件，目前我国农村显然没有这样的条件可供选择[3]。我国农民受教育水平普遍不高，广大农民对国家政策、贷款和金融产品的优劣点不够了解，在农村金融机构向农民放贷时会面临较大的信用风险。同时，由于我国国土面积辽阔，农村数量较多、分布较为分散，使得农村互联网金融基础设施建设严重失衡，在金融网点和机构分布上部分偏远地区较少或几乎无金融网点，使得农村互联网金融服务不能全面覆盖较远地区的农户，这些农民想要购买金融产品或购买黄金产品比较困难。获得金融服务，需要大量资金和时间费用，也会导致农户融资成本上升。
2.3 農村互联网金融发展不成熟，金融欺诈事件频繁发生
农村互联网金融的快速发展，可以大大缩短农村金融发展进程，但是增加了农村电商平台供应链两端组织能力的难度。农村电商化顺利发展的关键在于农村电商平台的线上和线下组织协调能力。例如，在融资环节，农民群众对于金融方式和运行模式较为生疏，因此融资就无从下手，同时农村电商的人力资源有限，无法像金融实体店那样详细讲解，是导致农村金融转型缓慢主要原因之一;在销售环节，一些个体电商缺少完整的农村金融产业链的支撑，相关信息不完善会导致双方无法有效联合，加之离散电商对产品管理和交通等方面的成本压力较大，不能体现低成本和高效率的农村电商优势。此外，农业是一个特殊的行业，自然环境、季节、时间和空间等不可控性因素影响着农户生产，而农户本身在农村金融市场上存在信息不灵敏的缺陷，不利于农民借贷。
3 促进我国农村互联网金融发展的对策
3.1 建立健全征信体系，加强金融安全监管
我国农村经济依然以小农经济为主，农业生产基本是家庭生产，生产规模小、生产技术较后，单个农户家庭生产资金投入较少，造成许多金融机构因考虑成本费用而不愿在农村地区设立营业网点[4]。由于农村网络金融业务发展缓慢，在安全和运行机制上有所欠佳，农村互联网金融中的激励、惩罚等机制有待进一步完善，同时存在技术投入和研究方面的问题，以此保障农村互联网金融安全。因此，要加快对农村金融的数据监管和服务平台建设，进一步改进农村的信用市场和征信制度。与此同时，要大力支持征信企业发展壮大并参与建设农村征信系统建设的相关工作，通过深化征信系统改革，实现乡村社会信用征信体系高质量发展。不仅要加深平台对监管机制的认识，而且要增强平台的风险保护意识;同时，要建立健全农村互联网金融中的争端处理机制，对违反规定的平台加大处罚力度，保障投资者的切身利益。此外，应针对电商平台业务推广及运营中的一些不合法行为，建立相应的惩罚机制来约束电商平台，对一些违法平台加以惩罚，包括罚款或强制退出等措施。
3.2 加强互联网在农村地区的普及，加大宣传力度
互联网技术落后，便不能为互联网金融发展打下良好基础。对此，国家应加强农村地区互联网的普及和应用，帮助农村建立完善的网络系统，引进互联网金融技术。随着网络技术不断普及，农民使用习惯发生了重大变化，开始进行网上购物、投资理财等，以促进农村网络金融发展。首先，加大对农村互联网金融的宣传与推广力度，培养农民正确的信用观念，颁布相关政策支持和鼓励农村信用社、银行等金融机构参与农村网络金融发展，政府及其相关部门应在农村地区定期举办农村金融的科普教育演讲，并且派遣互联网金融专业人员在农村授课，向农村群众说明金融模式在农村金融方面所具有的优势和作用，针对农村金融需求较高的人员要做详细的讲解，使农村互联网金融得到农村人民的接受与认可[5]。与此同时，要注意利用教育和惩罚相结合的手段，转变农民对互联网金融长期以来的信用认识。一方面，可以通过限制对有失信用行为的农民贷款，并对他们进行教育引导;另一方面，针对受过教育的农民，根据其失信量，在几年内可以禁止向他们提供金融服务。
3.3 严格实行农村金融市场准则，加大对农村网络金融的监管力度
农村互联网金融通过对金融资料的整理、分析和预测，以此形成客户金融资料的参考标准，降低了农村地区获得金融信息的成本。例如，淘宝、京东等网络电商平台，通过整理、分析农村人民的网络使用及消费情况，对此进行信用风险评估，可以作为农村人民贷款和还款的参照标准。在如今二元经济结构发展的背景下，农村互联网金融依靠传统的村镇银行、商业银行为主体，将农村互联网金融作为建设和发展为主体，模仿城市金融的发展方式是不合理的[6]。农村互联网金融平台可以从相关企业中挑选员工，在基础互联网技术和金融知识等方面进行培训，以达到提高农村金融平台员工素质的目的。还可以采取与高校合作培养人才的方式，学校教授理论知识，农村金融机构提供实践平台，从而达到培养农村互联网金融电商化模式复合型人才的目的。
4 结语
农村互联网金融在我国农村贫困地区的快速发展，为农村“三农”金融服务机构提供比较方便的农村资金信息融通服务平台，为我国农村集体经济发展注入新鲜血液。我国农村地区网络金融信息系统建设是促进农村贫困地区互联网金融事业发展的有力理论依据，可引导农村金融快速发展。同时，根据农村网金融发展状况，合理规范农村金融发展，使得农村金融以互联网技术为依托，建立全新的发展系统，在有效地解决“三农”问题的同时促进农村经济发展。农村网络金融对农民和农村发展提供了方便，同时为我国农業经济发展奠定了更好的基础，为我国农村经济发展做出了巨大贡献。
参考文献
[1]张中正，谢思.推动我国农村互联网金融发展的对策分析[J].商业经济研究，2020（10）：168-171.
[2]赵燕妮，冯志勇.中国农村互联网金融的发展现状、问题与战略对策[J].世界农业，2018（2）：47-52.
[3]林莉芳.我国农村互联网金融的运作模式及发展对策研究[J].农业经济，2019（2）：85-87.
[4]赵凌.“互联网+”环境下农村普惠金融发展路径研究[J].时代经贸，2018（14）：10-11.
[5]杨启.我国农村互联网金融的特征、发展障碍与对策路径[J].技术经济与管理研究，2019（3）：124-128.
[6]张莹，许婷.“互联网+”背景下农村金融创新及风险控制研究[J].农村实用技术，2018（9）：3-5.
作者简介：王鑫玉（1994—），男，硕士在读，研究方向：农业农村经济发展。
