看完各地几十块的「惠民保」，我想说...
原创 关哥说险 关哥说险 昨天
最近各城市的惠民保特别火，后台也收到了很多留言。
北京的朋友让分析「京惠保」，广西的朋友让分析「桂惠保」，河南的又让分析「豫健保」…
其实，根本没必要挨个分析各地的惠民保，因为很多都差不多，只不过在不同的地方叫不同的名字而已。
我们这次争取把惠民保本质讲透，大家再遇到不同的产品，按照今天这个思路去分解，基本八九不离十。
不过，细节上大家还是要注意一下，毕竟是不同的产品，况且各地的医保政策也是千差万别，大家一定要以自己所在地的惠民保条款为准。
Q1.什么是惠民保？为什么突然这么火爆？
惠民保，全称是【惠民补充医疗保险】，形态与商业百万医疗险类似。本质上，是在医保的基础上，由保险公司和各地政府部门联合推出的商业医疗保险。
惠民保之所以这么火爆，因为它：
1）参保门槛低
大多数的惠民保不限年龄，不限职业，没有健康告知，或者告知的项目很少。基本上，参加了当地社保的人就能买，为无法购买纯商业百万医疗险的人提供了机会。
2）价格便宜
一般的百万医疗险，年龄越大费率会增加，30岁左右大概要两三百一年，50岁以后要上千块。而惠民保的价格大部分在20-100元之间，并且很多都不分年龄段，价格统一，实惠很多。
Q2. 惠民保一般能保什么？（以京惠保为例）
京惠保有两部分保障，100万的住院报销+100万特定药。
1）住院报销
京惠保只报自付一的部分（北京的社保目录分自付一和自付二两个类别），并且有2万的免赔额，报销比例是100%。
注意自付和自费的区别：
如果用的药不在社保目录内，则费用需要完全由自己承担，俗称自费药。
如果这种药在社保目录内，社保给报销，但报销是有比例的。比如这个药100块，报销比例是50%，那么社保报销50块，剩下的50块由自己承担，就叫自付。
2）特定药报销
针对17种指定的高额药品，治疗严重疾病，可以报销90%。
这17种药针对的是：肺癌、乳腺癌、淋巴瘤、卵巢癌、白血病等。患病人群多，药品价格高。如治白血病的达西纳，每个月要上万，一般家庭难以负担。
举个例子，看京惠保如何报销。张三，有北京社保，又买了京惠保，肺癌住院花了80万。
无京惠保时：个人负担40万；
有京惠保，只用负担9万；
Q3. 惠民保、百万医疗该选哪个？
首先要说明，惠民保的保障不如商业百万医疗险。
1）惠民保只报销医保内的费用
疾病越严重，医保范围外的费用往往越高。大部分百万医疗险，是包含医保外费用的，而惠民保只报医保内费用。
此外，对一些特殊项目，如垫付费用，质子重离子治疗等，百万医疗有的，惠民保未必有。
2）惠民保的可持续性暂时不如商业医疗险
惠民保，以京惠保为例。一年期，非保证续保，到了第二年要重新再买。如果忘记续保就会产生保障空白期，如果次年没有参加医保，就失去购买资格。
而百万医疗险，不但能连续续保，甚至已出现了保证20年续保的产品，如e生保·长期医疗险，还能自动扣费，可持续性好很多。
3）惠民保的免赔额可能比较高
惠民保，以京惠保为例，免赔额2万，如果自付一的费用是1万9，就无法理赔了。
投保门槛低，但要用上，也不是那么容易。
而百万医疗险刚好反过来，给你相对充足的保障，比如不限社保，免赔额通常只有1万，但是会设置较高的投保门槛。
总体来说，惠民保在一定程度上延续了医保的思路，广覆盖，但未必高保障。
所以，身体条件允许，优先选择百万医疗险；如果买不了百万医疗险，那么退而求其次买惠民保也是对的。
Q4.惠民保适合哪些人购买？
1、适合因为健康问题、职业限制、年龄太大导致买不了百万医疗的；
2、被百万医疗部分除责，或者有一些既往症百万医疗会除责，但是惠民保不除责的，可以用惠民保给百万医疗打补丁。
3、价格不敏感，追求全面保障，不介意重复保障的人群。
Q5.惠民保理赔应该找谁？会不会出现理赔难的问题？
惠民保都是保险公司承保的，找保险公司理赔就行。
比如，京惠保的个险承保方是安盛天平，那么向安盛天平申请理赔就行。保险合同上会注明公司和理赔流程电话的。
从专业角度看，理赔本身并不是特别难的事情，根据条款的规定操作就可以了。
理赔过程中容易出现的问题，多集中在对理赔的认知偏误上。比如投保人以为能赔，但实际上不能赔，或者对赔付的比例和范围有异议。这个问题，主要还是归结于前期的信息普及不够。
对惠民保这种产品来说，基本是线上自助购买，即使有说明，但大部人还是获取不到，也不会主动寻找这些信息。
例如，购买京惠保的人，是不是都知道免赔额是2万？是否知道它只赔付医保目录内的自付一？知不知道遗传性疾病不赔？
惠民保现在如此火爆，在理赔时才发现理赔是有门槛的估计不是个小数目。所以理赔纠纷一定是存在的，并且也不是一时半会能解决的问题。
但相信随着全民保险意识逐渐的提高，这类情况会不断的改善。
Q6. 惠民保对户籍是否有要求？是否只能报销当地的医疗费用？
因为惠民保衔接的是医保，绝大多数城市都要求购买人员参加当地医保。只要正常缴纳当地医保即可，与户籍无关。
对医院的规定，以京惠保为例：二级或二级以上公立医院的普通部，并没有限制当地的医院。
Q7. 父母在老家交医保，随我在大城市生活，能否购买当地的惠民保？
有一部分惠民保是一定要先经过医保报销才能使用的，比如湖南的全民保。
如果异地生活，想享受惠民保的保障。那么，一是务必要问清楚是否必须经过医保报销，另一个是提前做好异地就医的备案。
比如张三的父亲，在湖南参加了医保，又买了湖南的全民保，跟着张三在北京生活。那么张三要先帮父亲在北京办好异地就医备案，这样父亲如果在北京住院，就可以先使用湖南的医保，再使用湖南全民保来报销。
具体的备案流程，可以咨询当地社保局。
说到这里，建议给老人尽量补充一下惠民保。因为老人受年龄和健康问题的影响，很难买保险，所以惠民保是个很好的补充。
Q8. 如果投保前已经有了癌症，后续要用特效药治疗，药品费可以报销吗？
医疗险有一个概念，叫做 「既往症」。就是在投保前已经得了，或者已经有症状的疾病。绝大部分的医疗险，对既往症是不赔的，属于免责条款。
京惠保也有这样的规定，但是它的既往症有5类。包括恶性肿瘤、三期高血压、重大器官移植、肝硬化等。在这个范围内引发的住院费用和特药费用，就是不赔的。
所以之前得了癌症，虽然可以投保，但是癌症本身的费用就不能报销了。
Q9. 买了百万医疗，又买了惠民保，能多次赔付吗？
能连续赔付，但不能重复赔付。
医疗险是补偿型的，按照实际的费用来报销，在一处报销过，就不能在另一处报销了。
但如果一个产品的报销额度用光了，还有部分费用没有报，那么只要符合另一个产品的报销规则，就可以接着报销，直到第二个产品的额度也用光为止。
小结：
总的来说，惠民保价格便宜，投保门槛低，对于买不到百万医疗险的人是很不错的产品。
但它的保障范围有限，只适合做退而求次的选择，如果你能买到百万医疗，优先购买百万医疗险。
京惠保更多的还是一种普惠概念，低保障广覆盖，是对医保的补充。
未来希望能给出不同的版本，比如既保留现在这种价格便宜的，也开发一些价格稍微高一些，但是保障条件也更好的，让老百姓有更多的选择。
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我总算把羊毛安排好了，快进来薅
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